يبدو أن حلم امتلاك المنزل يتلاشى شيئاً فشيئاً لدى غالبية الشباب في كيبيك، حيث أصبحت مسألة امتلاك عقار مهمة شاقة. مع ارتفاع الأسعار وصعوبة تلبية شروط التمويل، يتساءل البعض إذا كان هذا الجيل يعتبر “جيلاً ضائعاً” في هذا الصدد، وهل من الواجب تغيير القواعد لمساعدتهم؟ 

تضاعف متوسط أسعار المنازل في مقاطعة كيبيك من 255,000 دولار في عام 2019 إلى 448,550 دولار في عام 2024، بزيادة بلغت 76%. وقد أثر هذا الارتفاع سلبًا على نسبة الملكية بين الشباب، حيث انخفضت من 44.2% إلى 42.4% بين الفئة العمرية 25-34 عامًا.

هنا، نستعرض بعض الحلول المقترحة لمساعدة الشباب على تحقيق هذا الحلم.

1. برنامج الوصول إلى العقار (RAP)

يتيح برنامج RAP للشباب سحب مبلغ يصل إلى 60 ألف دولار من حسابات التقاعد (REER) دون دفع ضرائب، وذلك لاستخدامه كدفعة أولى. ويشترط سداد المبلغ خلال 15 عامًا.

2. حساب التوفير المعفي من الضرائب للشراء الأول (CELIAPP)

أطلقت الحكومة هذا الحساب في أبريل/نيسان 2023 لدعم مشتري المنازل لأول مرة، حيث يمكن ادخار مبلغ يصل إلى 8,000 دولار سنويًا حتى يصل إلى حد أقصى قدره 40 ألف دولاراً، ويتم إعفاء هذه المبالغ من الضرائب.

3. الائتمان الضريبي للمشترين لأول مرة

توفر الحكومة الفدرالية كحد أقصى 1,500 دولار كتخفيض ضريبي لمشتري المنازل لأول مرة. أما في كيبيك، فيحصل الشباب على 1,252.50 دولار بسبب اختلاف اللوائح، ويضاف إلى ذلك برنامج إقليمي يوفر تخفيضًا إضافيًا بقيمة 1,400 دولار.

4. برامج الدعم البلدية

تقدم بعض البلديات، مثل مونتريال، دعماً مالياً للمشترين الشباب بقيمة تتراوح بين 5 إلى 15 ألف دولار، اعتمادًا على الموقع وحالة الأسرة والقيمة التقديرية للعقار.

5. تحويل المرآب أو الطابق السفلي إلى وحدة سكنية

بدءًا من 15 يناير/كانون الثاني المقبل، ستتاح للملاك الحاليين فرصة إعادة تمويل قروضهم العقارية لتحويل الطوابق السفلية أو المرائب إلى وحدات سكنية، بشرط أن تكون الوحدات الجديدة ذات استقلالية كاملة.

6. الشراء بدون دفعة أولى

يتطلب شراء العقارات في كندا دفع ما لا يقل عن 5% من ثمن العقار كدفعة أولى، وترتفع هذه النسبة إلى 10% للمنازل التي تتجاوز قيمتها 500 ألف دولار. لكن قبل عام 2012، كان المشترون الجدد قادرين على التمويل الكامل دون الحاجة لسداد الدفعة الأولى، بشرط التأهل لدى البنك. اليوم، يُعتبر تقديم خيار الشراء بدون دفعة أولى لمن يرغبون في ذلك من الحلول التي تساعد على تخفيف الضغط المالي عن المشترين.

7. قرض من صاحب العمل

في كيبيك، لا يوجد ما يمنع أصحاب العمل من تقديم قروض لموظفيهم للمساعدة في شراء المنازل، رغم أن هذا النوع من القروض ليس نشاطًا أساسيًا لأصحاب العمل. وقد يُعتبر هذا القرض طريقة جذابة لاحتفاظ الشركات بالموظفين الشباب وتعزيز ولائهم. ويمكن لأصحاب العمل وضع شروط مرنة وفقًا لاحتياجات كل موظف. وعلى الرغم من قلة استخدام هذا الخيار، إلا أنه يُعد خيارًا واعدًا يتعين على العديد من المؤسسات استكشافه والاستفادة منه.

8. تمديد فترة السداد إلى 40 عامًا

عاد استخدام فترة سداد الرهن العقاري الممتدة إلى 30 عامًا في كندا، بعد أن كان ممنوعًا لأكثر من عقد. ويعتبر هذا الإجراء مفيدًا للمشترين الجدد، حيث يقلل من حجم القسط الشهري، رغم ارتفاع التكلفة الإجمالية للتمويل على المدى الطويل. لكن يرى بعض الخبراء أن توسيع فترة السداد إلى 40 عامًا قد يساهم في تخفيف العبء المالي على المشترين، بالرغم من أن التكلفة الكلية للرهن ستزداد. يبقى هذا الخيار قيد المناقشة، إلا أنه قد يمثل فرصة لتحسين الوصول إلى الملكية العقارية.

9. تخفيف شروط “اختبار التحمل” البنكي

مع انخفاض معدلات الفائدة، يرى بعض الخبراء أن الوقت قد حان لإعادة النظر في “اختبار التحمل” الذي تُجريه البنوك لتأهيل المشترين للحصول على قروض الرهن العقاري. حاليًا، يتعين على المشترين التأهل بمعدل فائدة يصل إلى 7% حتى لو كان معدل الفائدة الفعلي أقل من ذلك. ويعاني العديد من المشترين الجدد من هذا الشرط، على الرغم من استقرار معدلات الفائدة. يمكن لتخفيف هذا الشرط أن يسهم في تسهيل وصول المشترين إلى التمويل العقاري، مما سيساهم في توسيع قاعدة المستفيدين من قروض الرهن العقاري.

10. استخدام صناديق التقاعد REER لدعم الدفعة الأولى

يعد السماح للأهل باستخدام جزء من صناديق التقاعد (REER) لدعم أبنائهم مالياً في دفع الدفعة الأولى دون تحمل ضرائب كبيرة أحد الحلول المرغوبة. يمكن للأهل مساعدة أبنائهم على امتلاك منازلهم دون تحمل ضرائب باهظة، رغم أن هذا الخيار يتطلب إدارة مالية معقدة. كما أن بعض الخبراء يحذرون من تراجع فائدة صناديق التقاعد عند تقديم القرض دون فائدة. لكن تبقى هذه الفكرة أحد الخيارات المتاحة التي قد تسهم في تعزيز فرص الشباب في شراء منازلهم الأولى. 

مسؤولية الحكومة في حل الأزمة السكنية

أشار تقرير صادر عن “المؤسسة الكندية للإسكان والرهن العقاري” (SCHL) إلى ضرورة بناء 150 ألف وحدة سكنية سنويًا في كيبيك لتحقيق استقرار وتوازن في السوق العقاري.

ومع ذلك، بلغت أعداد المنازل الجديدة التي أُنشئت في عام 2023 حوالي 38,900 وحدة فقط، مما يبرز الفجوة الكبيرة بين العرض والطلب. وتواجه مشاريع البناء تحديات عديدة، أبرزها اشتراط البنوك تحقيق 60% من المبيعات في الوحدات السكنية قبل السماح للمطورين ببدء البناء، مما يعوق وتيرة التطوير السكني.

رغم غياب برامج جديدة لدعم الوصول إلى ملكية المنازل، تظل هناك حلول مبتكرة يمكن أن تساعد المشترين الجدد على تجاوز التحديات المالية وتلبية الطلب المتزايد على السكن، وتسهيل عملية التملك بأسعار تناسب الشباب.