في محاولة لحماية المستهلكين، قامت كندا بتحديث معدل الفائدة الجنائي criminal interest rate، وهو الحد الأقصى الذي يمكن للمقرضين فرضه على الأفراد غير المؤهلين للحصول على القروض التقليدية. ومع ذلك، تحذر إحدى مجموعات تقديم المشورة الائتمانية من أن هذا الإجراء قد يأتي بنتائج عكسية.

خفض معدل الفائدة الجنائي

قررت الحكومة الفدرالية خفض معدل الفائدة الجنائي من 48% إلى 35%، ودخل القرار حيز التنفيذ في 1 يناير/كانون الثاني 2025.

وأكدت الحكومة أن هذا التغيير يهدف إلى مكافحة المقرضين المفترسين الذين يستغلون المقترضين من خلال فرض معدلات فائدة مرتفعة للغاية.

لكن، وفقًا لـغاري شوارتز، رئيس جمعية المقرضين الكندية (CLA)، فإن المقرضين البديلين ليسوا جميعهم مفترسين. وأوضح أن المقرضين الذين يستغلون الفئات الضعيفة غالبًا ما يكونون غير قانونيين أو من مقدمي قروض اليوم الواحد، الذين تصل معدلات فائدتهم إلى 300%.

المخاوف من العواقب غير المقصودة

صرح بروس سيليري، المدير التنفيذي لوكالة تقديم المشورة الائتمانية غير الربحية Credit Canada، أن خفض معدل الفائدة الجنائي قد يدفع المقترضين الذين لديهم درجات ائتمان منخفضة أو بدون سجل ائتماني إلى اللجوء إلى المقرضين غير القانونيين. وقال في مقابلة مع قناة CTV News: “كلما فرضت قيودًا على الأسعار، تظهر عواقب غير مقصودة، نخشى أن يؤدي هذا التغيير إلى تقليل عدد القروض المؤهلة، مما قد يدفع البعض إلى السوق السوداء للحصول على قروض بمعدلات فائدة غير معقولة في بيئة غير منظمة”.

جذور المشكلة: الدين والفقر

أشار سيليري إلى أن هذا الإجراء لا يعالج الأسباب الجذرية للديون، مثل نقص القدرة على تحمل تكاليف السكن، غياب الأجور المعيشية، والمشاكل الصحية النفسية والجسدية. وأضاف: “هذا الإجراء قد يقلل من عبء الفائدة بشكل طفيف، لكنه ليس كافيًا لحل المشكلة الأساسية”.

نصائح للمقترضين في مواجهة هذه التغييرات

قدم بروس سيليري مجموعة من النصائح للمقترضين الذين قد يجدون صعوبة في الحصول على قروض بسبب تخفيض معدل الفائدة الجنائي:

سجل ديونك:
اجمع جميع بيانات ديونك في مكان واحد، مثل جدول بيانات، يتضمن المبلغ الإجمالي، معدل الفائدة، الحد الأدنى للدفع، وتاريخ الاستحقاق.

ادفع الحد الأدنى:
أكد سيليري: “الخطوة الأولى هي دفع الحد الأدنى من الأقساط في موعدها دائمًا، لأن عدم القيام بذلك سيؤدي إلى تدهور درجتك الائتمانية”.

أنشئ خطة:
بمجرد أن تتضح الصورة، ابحث عن طرق لزيادة دخلك وتقليل نفقاتك. يمكنك أيضًا التواصل مع مستشار ائتماني غير ربحي للحصول على خدمات مجانية وغير قضائية.

تعلم كيفية وضع ميزانية:
أشار سيليري إلى أهمية تعلم مهارات وضع الميزانية من خلال تطبيقات أو ندوات مجانية عبر الإنترنت.
وقدم استراتيجيتين:

• “الديون الجبلية” (Debt Avalanche):
  سداد الديون ذات معدل الفائدة الأعلى أولاً لتوفير المال على المدى الطويل.
  “ديون كرة الثلج” (Debt Snowball): سداد الديون ذات الرصيد الأقل أولاً للحصول على تحفيز سريع.
  
• احصل على تقرير ائتمانك:
  هناك العديد من الأماكن التي توفر تقارير ائتمانية مجانية، مثل البنوك أو وكالات الائتمان. تحسين نقاط ضعفك الائتمانية قد يزيد من فرصك في الاقتراض من البنوك التقليدية بأسعار فائدة أقل.

استشر خبراء:
في الحالات الصعبة، يوصي سيليري بالتواصل مع مستشارين ائتمانيين للحصول على نصائح مجانية حول خيارات مثل:

• طلب زيادة حد الائتمان.
• طلب خفض معدل الفائدة.
• الانضمام إلى برامج رسمية مثل دمج الديون.